Скрытые нюансы кредитных договоров

Самые честные брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Binarium
    Binarium

    #1 на рынке! Лидер народного рейтинга за 2020 год! Бонусы за открытие счета, гарантия честности! Лучший выбор для новичков!

  • FinMax
    FinMax

    Идеально для опытных трейдеров! Основное преимущество — большое количество торговых инструментов.

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Подписание кредитного договора. Секреты и нюансы.

Продолжаем наше плавание по волнам кредитных отношений. Нераскрытых вопросов впереди еще много, но, сколько еще вкусного Вас ждет за пределами финансовой темы, Вы даже не представляете. А я вот представляю, но, спешить не будем. Мы все успеем и времени у нас достаточно. Жизнь ведь только начинается, согласны? Вот и отлично! Сегодня мы с Вами углубимся в изучение форм кредитных договоров. А их, поверьте, немало. И, главное, в этой статье я раскрою Вам

Все секреты и нюансы подписания кредитного договора

Кто-либо из Вас, оформляя однажды кредит, задумывался ли о том, что за договор он подписывает? Как этот договор называется? Правильно ли составлен? Какие условия в себе содержит? А, между тем, знать это полезно. Хотя бы потому, что, подписав кредитный договор, Вы возложили на себя множество дополнительных обязательств и обязанностей. По мне, так это веский довод, чтобы потратить пусть даже 30 – 40 минут на изучение документа перед его подписанием.

На протяжении многих лет я сталкивался, да и сейчас продолжаю сталкиваться с подобной проблемой. Люди не хотят читать документы, которые подписывают. Будь-то кредитный договор или акт приема-передачи, или заявление «установленного образца» — большинство из моих клиентов подпишут, не глядя все, что им «подсунет» банк. Хотя речь идет не только о банке. Любой магазин, любой сервисный центр, любая другая организация, с которой у человека возникают правовые отношения, могут попросить Вас подписать какой-нибудь, «ничего не значащий» или «формальный» документ. Ну, как тут можно отказать?

На самом деле, я не призываю Вас отказывать. Нет. Все гораздо проще. Перед подписанием любого документа, особенно документа финансового, его необходимо прочитать. Не просто «пробежать» глазами, а осознанно и вдумчиво изучить. Поверьте, даже у «новичка» чтение договора займет не так уж и много времени. Прочитали? Хорошо. Это был первый шаг. А Вы как думали? У нас, в юриспруденции все очень запутано и сложно. Вот почему я всегда рекомендую обращаться к профессиональным юристам, нежели пытаться решать свои правовые проблемы самостоятельно.

Шаг второй. Прочитанный договор Вы должны проанализировать. Есть ли в нем разделы, предложения либо словосочетания, которые вызвали у Вас вопросы? Скорее всего, есть, ведь мы говорим о финансовых обязательствах. Такие договоры составляют опытные «крючкотворы». Вы даже и не заметите, как в обмен на «маленькое материальное счастье», заложите «дьяволу» и свое имущество, и свою душу. Образно выражаясь, естественно. Так вот. Все свои вопросы Вы должны смело задать и сотруднику банка, и менеджеру сервисного центра. В общем, тому, с кем подписываете договор. И не вздумайте ставить свою подпись, если хотя бы один Ваш вопрос остался без ответа.

Шаг третий. Читать придется много, но не беспокойтесь, это шаг последний. В ряде случаев, в договорах попадаются такие «нюансы», «простить» которые своему контрагенту просто нельзя. Бывает, что какое-либо из условий договора просто неприемлемо для Вас, и Вы, во что бы то ни стало, хотите его изменить или убрать вовсе. Достойное желание. Выражаю Вам свое уважение. Но как осуществить задуманное? Рассказываю.

Любой договор – это, прежде всего, сделка. То есть, добровольное волеизъявление сторон. Вас не могут заставить подписать договор против Вашей воли. Соответственно, все условия договора должны устраивать и Вас и Вашего контрагента. В случае с банком, все немного иначе. Условия кредитного договора, естественно, устраивают банк. Это же его договор. А если эти условия не устраивают Вас? Теоретически, любой договор можно изменить, и делается это, опять же, по соглашению сторон. Но, банк Вам попросту не даст внести изменения в свой договор. Причем, он может сослаться на то, что это «типовая форма», согласованная и утвержденная Центральным Банком, Президентом США и Межгалактическим Правительством, и менять в ней даже количество запятых нельзя. Вот тут не спорьте, форма кредитного договора действительно может быть согласована везде, где только можно, и по нескольку раз. Но, это не делает ее «неприкасаемой». Все гораздо прозаичнее.

Банки боятся всего нового. Любое действие, не регламентированное тысячестраничными Правилами, и не описанное во множественных Инструкциях, может вызвать коллапс в отлаженном банковском механизме. Поэтому, если Вы столкнулись с договором, подписывать который опасно для ваших финансов, просто меняйте банк. Вы обязательно найдете более приемлемые для Вас условия. Сейчас это не проблема. Ну а, если речь пойдет не о банке, а о более лояльной к клиентам организации, Вы легко сможете либо внести нужные Вам изменения в договор, либо же составить и подписать к этому договору акт разногласий. Тоже достойный выход, кстати.

Теперь давайте договоримся, что с того времени, как Вы дочитаете эту статью, Вы больше не подпишите ни одной бумаги, предварительно ее не прочитав. Смелее, пообещайте мне это, и Ваша жизнь станет гораздо стабильнее, а Ваши права и законные интересны – практически нерушимыми.

Рейтинг лучших русскоязычных брокеров бинарок:
  • Binarium
    Binarium

    #1 на рынке! Лидер народного рейтинга за 2020 год! Бонусы за открытие счета, гарантия честности! Лучший выбор для новичков!

  • FinMax
    FinMax

    Идеально для опытных трейдеров! Основное преимущество — большое количество торговых инструментов.

И, когда мы уже знаем, как нужно подписывать кредитный договор, давайте разберемся с его формами. Независимо от кредитного продукта, будь-то потребительский кредит, автокредит, ипотека либо овердрафт, договор должен быть заключен в простой письменной форме. Именно простой, что означает, без нотариуса и без государственной регистрации. И письменной, что, в свою очередь предполагает составление на бумаге одного либо нескольких документов (не путайте с экземплярами одного документа), и его подписание обоими сторонами (и банком и заемщиком) либо одной стороной (только заемщиком).

С этого места начинается разделение. Кредитный договор может иметь как стандартный вид – один документ, подписываемый и банком и заемщиком, так и нестандартный – заявление, анкета или анкета-заявление, которую подписывает только заемщик.

Договор в классическом виде, как единый документ, подписанный обеими сторонами, имеет соответствующую структуру, которая может состоять из таких разделов:

  • Предмет договора;
  • Порядок погашения кредита;
  • Прав и обязанности сторон;
  • Штрафы за нарушение условий;
  • Правила разрешения споров;
  • Правила подсудности.

Если же кредитный договор оформляется в форме заявки на кредит, анкеты-заявления, согласия на кредит либо заявление на выпуск банковской карты с овердрафтом, он выглядит иначе, воплощая собою верх краткости, и содержит только основные параметры кредита:

  • Сумма;
  • Срок;
  • Дата очередного ежемесячного платежа;
  • Проценты;
  • Штрафные санкции;
  • Подпись Заемщика.

Все остальные условия кредита выдаются заемщику в виде Банковских Правил , к которым он автоматически «присоединяется». Банк такой договор не подписывает, оно и понятно, ведь мы имеем дело с классическим договором присоединения.

С точки зрения права, и один, и второй варианты договоров равнозначны и порождают за собой возникновение прав и обязанностей, как для Заемщика, так и для банка.

Подробнее копаться в условиях кредитного договора, я призову Вас завтра. Поэтому, если не хотите пропустить продолжение темы, подписывайтесь на обновление блога по электронной почте.

Вот, пожалуй, на сегодня и… Кстати, чуть не забыл. Я взял за основу нашего разбора именно кредитный договор. Я думаю, понятно почему. Нет? Хорошо, я поясню. Мы разбираем с Вами тему кредитования. Но, сегодняшняя статья, касающаяся порядка подписания договора, его формы и структуры, актуальна для любого другого вида договора, будь-то договор купли-продажи, договор поставки, договор бытового подряда и так далее. И Вы, подписывая такие договоры, смело можете применять мои инструкции. До новых встреч.

Скрытые комиссии и списания по кредитам

3 сентября 2020

Поделитесь с друзьями

Кредит в банке – большая ответственность. Комфорт и особенности договорных отношений между двумя сторонами зависят от нюансов, на которые заемщики редко обращают внимание. О каких комиссиях, скрытых платежах и списаниях не знает заемщик и в какие суммы они ему обходятся — в материале статьи.

Содержание

Безакцептное списание денежных средств

Безакцептное списание средств банком со счета заемщика — это перечисление денег на счет кредитного договора. Основание для безакцептного списания — положение договора на получение кредита. Согласно этому положению, банк в рамках графика платежей списывает часть средств со счета заемщика в пользу погашения долга. Разумеется, только сумму, предусмотренную этим графиком.

Важно: банк, если это прописано в договоре, имеет право на безакцептное списание средств со счета заемщика, превышающих сумму ежемесячного платежа, в пользу погашения просроченной задолженности.

Вот в каких случаях это происходит:

  1. Оформление рассрочки на бытовую технику. Магазин бытовой техники продает клиенту телевизор и игровую приставку на сумму 100 тысяч рублей, предлагая беспроцентную рассрочку на 2 года. Услуги рассрочки предоставляет «Сбербанк». По договору клиент обязуется в течение 2-х лет уплачивать 4160 рублей 20-го числа каждого месяца. Списание со счета будет происходить в автоматическом режиме, то есть безакцептным способом.
  2. Оформление потребительского кредита на любые цели. «Газпромбанк» предлагает зарплатному клиенту кредит на любые цели. Сумма составляет 150 тысяч, срок кредитования – 36 месяцев, процентная ставка – 16,8 % годовых. В рамках договора ежемесячный платеж составит 5,45 тысячи рублей. Списание со счета будет производиться также в безакцептном режиме, то есть без уведомления и согласия клиента. Ежемесячно в указанную в графике дату.

Особенности безакцептного списания

Если покупатель техники не является зарплатным клиентом «Сбербанка», выдавшего средства на условиях беспроцентной рассрочки, на его имя будет заведен счет:

  • ежемесячно клиент обязуется вносить на этот счет необходимую и предусмотренную графиком сумму средств для погашения части рассрочки;
  • при уклонении от обязательств по погашению задолженности со стороны клиента банк вправе подать в суд. Тогда суд принудит заемщика предоставить счета в других кредитно-финансовых учреждениях. Для чего? Для безакцептного списания.

Важно: заблаговременно пополняйте счета, оформленные к кредитным договорам или договорам рассрочки, чтобы избежать последствий неоплаты долга.

Комиссии за операции погашения с кредитной карты в личном кабинете

Ситуация касается оформления кредитов в банках, где заемщик не является зарплатным клиентом.

Вернемся к примеру с рассрочкой на телевизор и приставку.

После того, как «Сбербанк» оформил счет на взявшего рассрочку покупателя, последнему потребуется ежемесячно вносить на него средства. Добросовестные продавцы и банки обозначают в договоре способы внесения средств на счета без комиссий и удержаний. Но есть нюансы.

Когда может удерживаться комиссия за погашение долга

  1. Заемщик не желает по личным соображениям пользоваться предложенными банком способами погашения. Он выбирает функции перевода со счетов в других банках на счета банка-кредитора из личного кабинета.
  2. Комиссия может взиматься банком, выдавшим кредит или предоставившим рассрочку, если пополнять счет из личного кабинета, используя реквизиты сторонней карты.
  3. В каждом банке величина комиссии варьируется в зависимости от внутренней политики:

«Сбербанк» удерживает комиссии от 1 до 3 %;

«Ренессанс Кредит» — 2,5 % + 50 рублей.

Важно: в целях экономии рекомендуется использовать предоставленные в документальном виде каналы погашения, не предполагающие комиссий и дополнительной платы за операции пополнения и списания.

Отсчет срока займа с момента зачисления на счет кредитной карты

Обычно банки и микрофинансовые организации не предоставляют заемщикам прав выбора даты, с которой начинается отсчет срока займа. В таком случае он начинается с фактического момента оформления договора.

Такая ситуация чревата тем, что в случае, когда кредит или займ поступил на карту позже на 1-2 или более дней, проценты за эти дни начислятся, а заемщик обязан будет их погасить.

Оформляем займ в МФО «Фани Мани». Договор заключаем 15-го июля. Деньги по неизвестным причинам получаем только 17-го числа. За 2 дня якобы пользования заемными средствами становимся обязанными платить проценты.

Важно: некоторые банки, например, «Сбербанк», при онлайн оформлении предлагают клиентам выбрать удобную дату платежа. Если обстоятельства позволяют, не стоит пользоваться этой опцией.

Оформляем кредит в «Сбербанке» 15-го июля. Выбираем в качестве ежемесячной даты списания средств 20-е число. За 5 дней, которые прошли с момента оформления кредита, будут начислены проценты, при погашении которых тело кредита никак не изменится.

Перед тем, как выбрать микрозайм или кредит, помимо прочих параметров и условий, учитывайте:

  • скорость зачисления средств на счет после подписания договора;
  • обладая правом выбора даты ежемесячного платежа, не стоит сдвигать ее вперед на несколько дней. За эти дни придется заплатить проценты.

Что нужно запомнить

Обращая внимание на нюансы и условия кредитных и подобных им договоров, которые, на первый взгляд, кажутся незначительными, вы можете облегчить бремя долговой нагрузки:

  1. Пользуйтесь предложенными банком способами для погашения задолженности, не предполагающими списаний и комиссий.В масштабах 1 — 2 лет выплат комиссии за использование платных каналов из 50 — 100 рублей разово превратятся в 1 — 2 тысячи за 24 месяца.
  2. Учитывайте дату зачисления кредитных средств.
  3. Не сдвигайте дату погашения долга вперед во избежание уплаты процентов.

Рассмотренные моменты не являются исчерпывающими, однако их учет помогает сэкономить средства. Особенно, если речь идет о больших суммах, в частности, займов и дорогих потребительских кредитов.

Нюансы кредитного договора: существенные условия или на что стоит обратить внимание

Кредитование, как и любой другой бизнес, подразумевает получение прибыли, в данном случае банком. Естественно, любой предлагаемый банком кредитный договор изначально нацелен на то, чтобы последний законно мог получить максимум прибыли. Прибыль банка будет соответственно выше, если вы помимо возвращенных основного долга внесете значительную часть своих средств, как плату за пользование деньгами банка, и все возможные комиссии по обслуживанию.

Основным документом при получении любого кредита является кредитный договор, который, прежде чем подписывать, стоит очень внимательно изучить и, если это возможно, исключить те пункты-ловушки, которые изначально невыгодны для вас.

Помочь вам разобраться со всеми тонкостями данного документа, призвана наша статья, которая расскажет вам про нюансы кредитного договора: существенные условия или на что стоит обратить внимание особенно.

Итак, самое основное, на что следует обратить внимание, — это полная стоимость кредита , то есть та итоговая сумма, которая должна быть выплачена вами банку по окончанию кредитования. Не секрет, что некоторые банки специально не указывают данную сумму для того, чтобы вы на стадии подписания договора «не дали обратный ход», испугавшись конченой суммы. Поэтому, как правило, в кредитном соглашении указывается только сумма получаемого кредита и расписываются все платежи по обслуживанию такого кредита, а также процентные ставки. Вам же для реального представления о том, на что вы соглашаетесь необходимо вывести итоговую сумму по кредиту (для этого вам понадобится лист бумаги и калькулятор либо специальный онлайн калькулятор кредитов).

Следующий важный пункт, который необходимо найти в кредитном договоре, — это сроки внесения платежей по кредитному договору. Будьте внимательны: в сроках внесения платежей может быть указана крайняя дата получения от вас денег на счет банка, а она не всегда будет равняться той же дате, когда вы осуществляете оплату.

Пример. В последний день оплаты по договору вы осуществили платеж в адрес расчетного счета вашего банка, но это не говорит о том, что ваши деньги в этот же день окажутся на счете банка. Как итог, банк засчитает вам просрочку платежа и вполне правомерно выставит вам штрафные санкции, если таковые прописаны в договоре.

В продолжение к данному примеру отметим, что вам следует обязательно найти и ознакомиться в кредитном договоре со всеми ситуациями, при которых банком могут быть применены штрафные санкции. Если имеются непонятные для вас ситуации взимания штрафов, то уточните информацию по ним у обслуживающего вас консультанта банка.

С основными пунктами, которые влияют на сумму конечной выплаты по кредиту, мы разобрались. Далее следуют, изучить такие условия кредитного договора, как досрочный возврат полученного кредита и условия расторжения кредитного договора. Остановимся на этом подробнее.

Что касается досрочного возврата полученного кредита, то знайте, банкам крайне невыгодны такие операции, так как при этом они теряют часть полученных по процентам средств за пользование кредитом. Соответственно банком будут навязываться в договоре либо штрафные санкции при досрочном погашении займа, либо вовсе невозможность осуществления данной операции.

Перейдем к вопросу расторжения кредитного договора. Условия такого расторжения могут быть вовсе не указаны, так как эта норма напрямую регулируется гражданским законодательством. Согласно него, кредитное соглашение может быть расторгнуто либо при обоюдном согласии, либо по решению суда. Но в любом случае помните, что банк, скорее всего, до последнего будет требовать с вас исполнения подписанного договора.

В заключение хотелось бы лишь огласить основной тезис данной статьи: «Внимательно читайте договор!».

Микрозайм без отказа — это новая услуга сайта КредитОтзыв.ру, позволяющая со 100%-ой гарантией получить деньги взаймы.

Список платформ бинарных опционов, дающих бонусы за открытие торгового счета:
  • Binarium
    Binarium

    #1 на рынке! Лидер народного рейтинга за 2020 год! Бонусы за открытие счета, гарантия честности! Лучший выбор для новичков!

  • FinMax
    FinMax

    Идеально для опытных трейдеров! Основное преимущество — большое количество торговых инструментов.

Добавить комментарий